漢中市銀行業機構“百行進萬企”融資對接活動有關情況的調研
漢中市銀行業協會調研組
根據陜銀協辦發〔2020〕29號《關于調研“百行進萬企”融資對接活動有關情況的通知》要求，漢中市銀行業協會高度重視，及時成立了以秘書長張亞峰為組長，王東、何莉、李保全、羅嵩為成員的專題調研組，對此項調研活動進行了安排部署。在全市各會員單位印發了調研方案，提出了調研方法和具體要求。各銀行機構積極行動，落實專人認真開展了調查研究。截止8月10日，共收回調研報告19份?，F將我市銀行業機構推進“百行進萬企”融資對接活動有關情況報告如下：
一、問卷完成及融資對接情況
（一）問卷完成情況。截止7月31日，漢中市銀行業機構問卷1應完成9177戶，實際完成5986戶，完成率63.23%；問卷2應完成703戶，實際完成363戶，完成率51.63%。
（二）融資授信情況。截止7月31日，我市銀行業機構共向活動名單內客戶累計授信504戶，金額82700萬元，其中2020年授信359戶，金額63100萬元，其余為存量有貸款余額的客戶。授信客戶中屬首次在銀行辦理貸款的213戶，授信金額 39600萬元。
（三）延期還本、減費讓利情況。截止7月31日，我市銀行機構累計已辦理延期還本付息 247筆，對應貸款本金 3.12億元，預計后期延期還本付息的貸款將會達到 4.42億元，財務收入壓力將進一步增大。
二、我市銀行機構在活動推進中遇到的問題和難點
（一）問卷調查遇到的問題。今年1月份我市銀行業機構根據銀行業協會安排已開始對接客戶填寫問卷1。疫情期間通過電話、微信聯系的方式加快了完成進度。至2月底再次上門對接填寫，因受疫情影響，客戶配合度不高?？蛻粼谕瓿商顚憜柧?的時候，為了簡便一般選擇無融資需求的較多。部分客戶表示即使有需求更愿意通過線下直接對接，不愿通過問卷反映。受疫情影響，我市小規模企業客戶經營受到的沖擊較大，加之問卷1設計問題多，部分問題涉及企業營業收入、利潤、員工人數，企業主擔心平臺信息泄露，配合度較差，不愿意提供真實數據。部分企業因疫情影響受損嚴重，企業主情緒較差，存在隨意填寫的情況。
（二）企業對接活動中的主要難點。一是部分小微企業自身存在較多問題無法享受政策。例如：無法提供足額有效的擔保方式、財務報表缺失或數據與實際經營不符、內部機制不健全等問題，導致銀行無法安全將信貸資金投入市場。二是活動名單內的客戶較大部分為各銀行機構的存量客戶，各家銀行機構近年對這些客戶都進行了挖掘營銷，有信貸需求且能滿足授信條件的客戶大多已實現貸款投放。三是部分客戶無法達到銀行客戶準入要求，無法提供有效融資。四是部分客戶不符合銀行信貸準入制度，缺少擔保，不符合信貸準入條件，客戶配合意愿差。
（三）銀行機構在對接活動中的難點。一是銀企對接渠道不暢通。銀行作為金融服務機構，主要向客戶提供存貸款以及結算服務。在問卷調查過程中，企業主要偏向于結算便利性和貸款獲得的可能性。對于問卷調查的重要性認識不足。二是受疫情影響，部分企業主存在配合度不高的問題。三是在疫情期間，客戶經理無法上門營銷，往往通過電話走訪，部分客戶智能設備操作不熟練，未能及時操作。四是部分營業機構重視程度不高，工作開展較為緩慢。五是名單內企業多為村集體經濟合作社，合作社為財政撥款，資金充裕，無信貸資金需求。
（四）企業融資存在的問題。一是企業實力薄弱，無法購進先進的生產設備，主要靠產品的初級加工、勞動力成本低廉或靈活捕捉市場機會盈利。二是企業技術創新能力差，專業人才匱乏，使企業在市場競爭中處于不利地位，經濟效益不佳，加大了銀行信貸準入投放難度。三是部分縣域企業自身管理制度不健全、財務制度不完善，缺乏專業的管理人員，導致管理水平低下，使得銀行資金投入風險相應增大，存在潛在風險。四是企業可提供的合格抵押擔保較少。當前縣域企業技術裝備水平普遍偏低，加上經營規模小，能夠辦理合法有效抵押的資產嚴重不足。五是部分小微企業的規模小、前期盈利少、發展前景不確定等因素，導致其信用度較低，投資風險較大。六是多數企業執行納稅0申報，沒有繳納稅款。七是當前縣域部分農業產業企業，經營規模小，抵御風險能力較差，銀行無法主動介入。
三、意見和建議
（一）創新擔保方式，倡導小微企業規范財務制度。一是對缺乏抵押資產的，建議其通過政策性擔保公司解決擔保問題。二是對部分成長性較好、實際控制人信用良好的小微企業，通過銀行開發新產品來滿足新客戶的信貸需求。如農行開發的“惠農e貸”就很好地解決了三農的資金需求。三是向政府融資性擔保公司建議其降低受疫情影響企業反擔保條件，降低或減免擔保費用，降低企業融資相關成本。四是小微企業應加強企業管理和規范財務報表。五是強化對小微企業誠信報稅納稅行為引導。
（二）建議政府部門對不符合政策準入的小微企業設立擔保機制，盡力實現銀企雙贏，保障“百行進萬企”政策更好落實，進一步推動經濟發展。一是針對抵押擔保手續不充分的小微企業，銀行要主動為客戶積極引進當地的擔保公司進行對接，通過擔保公司擔保后給予相應的貸款支持。二是可以在客戶經營良好、市場前景廣闊的情況下適當增加信用貸款的投入比重。三是針對貸款額度無法突破的問題，有的客戶當年貸款額度已經覆蓋其實際用款額度，次年市場訂單大幅增長等原因，需要增加流動資金貸款需求，銀行機構可以采取特別授信的機制給予適當增加授信額度。四是銀行在金融產品創新的問題上，尋求積極開發新的授信產品，在風險可控的原則下，突破原有的授信界限，給予客戶及時的授信支持。像央行近期推出的“三押”融資政策，銀行業也需要積極推進知識產權質押、動產抵押、股權質押融資工作進程。
（三）加強銀政合作，進一步挖掘企業客戶需求。一是漢中市銀行業機構要以漢中市重點項目、重點工程以及漢中市重點招商引資項目為切入點，把相關民營中小企業和行業上下游中小企業作為支持重點。二是根據國家產業政策，結合地方經濟發展特點，重點支持一批從事低碳、綠色、科技、環保、醫藥衛生、軍工配套等行業的實體經濟中小企業。三是加強銀協聯動，促進銀企交流穩健合作。在銀行業協會的引導配合領導下，推進銀協聯動，充分發揮其銀行業協會宣傳、組織、推動、服務作用，為銀行與企業創建良好的溝通交流機會，從而促進融資對接工作的順利開展，提高企業授信成功率。
（四）靈活運用授信產品，加大信貸投放力度。一是加強與稅務局對接，通過稅務系統篩選一批優質納稅企業客戶，配置銀行純信用 “中銀稅融貸”授信產品。二是對于在銀行開戶并有一定結算量的企業提供銀行純信用授信產品。三是全面推廣線上純信用授信產品，在銀行開戶的企業，可通過企業網銀在線上實現隨借隨還一站式極速融資。四是對于目前有購置或修建廠房、辦公樓、職工宿舍的企業客戶，銀行可提供“立業通寶”授信產品，為企業提供不超過五年期的中長期貸款。五是為企業開通銀行“票易貼”產品，企業可以隨時隨地根據線上票據貼現利率報價情況，自行辦理票據貼現業務，極速到賬。
（五）開展專業性宣傳活動，繼續提高“百行進萬企”專項活動影響力。一是擴大此項活動對企業的號召力。給企業提供咨詢幫助，讓其弄懂、弄清活動意義，從企業方提高參與率和參與積極性。二是銀行業協會應建立小微企業信息共享、互聯互通平臺。以人民銀行個人征信系統為模板，搭建一個集小微企業信息、征信、貸款需求信息發布于一體的平臺，對于小微企業信息實現互聯共享，讓小微企業多渠道獲得貸款支持，進而不斷縮短小微企業貸款的融資鏈條，滿足融資的需求。三是加強督導，由銀保監分局牽頭，銀行業協會具體落實，實行信息通報制度。每月對走訪落實情況進行通報，要求各銀行機構建立走訪對接臺帳，銀行協會不定期進行抽查，確保工作順利開展。四是對有融資需求的客戶及時對接，將信息反饋至企業客戶營銷中心，通過微信、郵箱等方式先行收集客戶的電子版資料，通過“天眼查”、“企查查”等多種方式確認基礎資料真實性，在系統內先行評級、預測額度，待時機成熟繼續實地考察生產經營情況后進行授信工作。五是通過實施貸款利率優惠政策等多種方式提高客戶對信貸產品的使用率，不斷加大提供相關企業的資金保障力度。
（六）提高對接進度，加強風險防范。一是對白名單客戶進行分類篩選，做好貸前盡職調查，重視貸后管理和風險預警核查報備。二是貸款間隔期檢查由對接行上級管理部門通過非現場方式完成，監測中發現異常情況的，上級行將下發風險預警提示，支行需及時甄別風險，采取相應措施，并將情況匯總反饋總行網絡融資中心。三是做好貸款用途跟蹤檢查，在貸款發放后，對客戶資金使用情況進行監測，并完成貸后資金用途檢查。四是收集相關資料留存備查，發現客戶違反約定和承諾使用資金的，視情節嚴重程度及時采取要求客戶提前還款、中止客戶提款權等一系列風險防范措施，保障銀行資金安全。
執筆：王東 羅嵩
