編者按：今年五月，陜西省銀行業協會舉辦了“加強誠信文化建設 提高銀行維權意識”征文活動。漢中市銀行業協會認真組織、廣泛動員，共收到會員單位來稿13篇，經過評審篩選后，向省銀協擇優選送5篇征文參加評選。最終，《網絡經濟時代銀行誠信文化建設的幾點思考》（作者：王東）和《探究農信社信貸領域誠信文化建設手段及措施》（作者：陳龍基）分別榮獲二等獎和三等獎。漢中市銀行業協會榮獲優秀組織獎?，F將獲獎征文刊出，供大家學習參考。

探究農信社信貸領域誠信文化建設手段及措施
作者：陳龍基

      摘要：信貸領域誠信文化建設是農信社必須堅守的底線和原則，誠信文化建設對農信社的合規管理、審慎經營、遵紀守法、防范信貸風險和提高自身核心競爭力具有重要意義。信貸領域誠信文化建設是銀行經營管理的“軟實力”，是農信社制勝的“基本點”，是建立信貸隊伍的“必修課”。因此，必須加強農信社誠信文化建設，使之內化于心、外化于形。
      關鍵詞：農信社；信貸領域；誠信文化；文化建設；

      正所謂“人無信不立，業無信不興”、“百年銀行靠文化”，農信社信貸領域誠信文化建設是一項持之以恒的工作，需大力建設誠信文化隊伍，提高信貸人員的履職能力。良好的信貸誠信文化需全體從業人員共同參與，從自身做起，不斷影響周邊其他人，讓誠信文化建設深入人心、成風化人，成為促進農信社健康發展的內生力量。
      一、農信社建立誠信文化建設體系的背景
      現代社會是誠信社會，市場經濟是信用經濟，信用及誠信是和諧社會的基礎。2016年5月，原銀監會印發《關于進一步加強銀行業誠信建設的通知》，部署銀行業信用體系建設重點工作[1]。農信社面對廣闊的農村市場，是誠信社會建立的重要基礎。只有將誠信意識植入到廣大農村群眾中去，誠信社會才有實現的可能。農信社在積極的宣傳誠信意識，建立誠信農村金融圈體系，是當下時代給予農信社的歷史使命?！澳┒税l力，助力全局”建立信用村、信用社區到最后信用鎮、信用鄉的整體信用授信評級。自上而下形成體系，以點擴展到面，最終建立成農村信用金融圈。
      二、建立誠信文化建設體系對農信社信貸領域的意義
      （一）、降低農村市場信貸風險
農村客戶群體具有天然“脆弱性”及相對“封閉性”，農信社主要服務的對象為農村客戶群體，經濟實力較弱，以抵押貸款的形式發放貸款時，農戶大多數為自建房屋，無法滿足抵押條件[2]。農信社為此多以扶貧貸款、小額信用貸款為主。一旦遭遇風險，農信社通過依法起訴，法院面對不具備執行條件情況下，農信社在追還貸款時便會收效甚微；法院將不良貸款客戶納入到失信人名單以后，限制高端消費，限制乘坐高鐵、飛機等有限措施，在針對農村市場客戶群體，鑒于其生活區域的相對封閉性，影響更加有限，導致絕大多數農村失信人員有恃無恐。此時誠信成為了貸戶還款意愿的重要依據，只有完善誠信文化建設體系，將誠信意識根植于貸戶，才能降低不良貸款的損失。
      （二）、加快農村整村授信進度
      整村授信，建立信用村、信用社區，是農信社在農村市場開展的重要工作之一。農信社以農村所在營業機構對轄區內所屬村組，進行評級、整體授信。由機構客戶經理進行完成，面對村組較多，客戶經理工作負擔較大且評級標準不明確等現實中存在的問題，導致農信社在建立信用村的進展緩慢。只有農信社將誠信文化建設體系提升戰略高度，明確評級標準，緊密聯系政府機構，以政府鄉村振興計劃為契機，借助村長、駐村書記為支點，發放扶貧貸款為抓手，進行村干部組織培訓，以發放補貼的形式調動村干部積極性，結合客戶經理調研，快速推進信用村評級工作。根據漢臺區勞動就業局創業促就業貸款投放數據顯示，2020年需要投放8000余萬元貸款，截止半年度投放數據顯示，陜西信合投放占比僅為6.25％。農信社在創業促就業貸款業務方向還有很大的拓展空間。漢中市漢臺區面臨大面積城中村改造，城中村轉變為社區，快速推進信用社區的建立，加強與勞動就業局聯系。以信用社區為貸款投放便利的突破口，推進創業促就業貸款投放占比。
      （三）、建立誠信體系、樹立信貸文化
      農村信用社盈利模式主要依靠存貸利息差額，獲取利潤。發放貸款成為主要的盈利手段，發放貸款基數變大，隨之而來的便是不良貸款率的上升[3]。農信社近幾年來，轉型農商行的弊病也在于不良貸款率追高不下，成為企業運營的突出問題。農信社的合規文化體系成為化解不良貸款的內核因素，只有從根本上解決“人”的因素，將誠信植入企業文化當中去，才能長期緩解不良貸款率的上升趨勢?，F如今，政府強調建設誠信社會，法院高強度的執行力度，從司法的角度懲治老賴，為當下農信社化解不良貸款，創造了良好的社會氛圍?？偨Y發現一筆不良貸款的發生，有以下三個方面的表現：一是信用社自身素質，二是借款人因素，三是社會環境。[4]進行分析不難發現不論是信用環境、政策性因素，還是借款人逃廢債務、騙貸逃貸，還是信用社管理不善、審批不嚴等原因，都表現出共同的特點“人的因素”，就是在貸款循環過程中，“人的因素”存在問題。只有將誠信文化體系建立起來，把信貸文化的培育當做“根系三農，相融共生，相知相伴，根系百年”的農信大業來打造。從根本上解決農信社職工的思想問題，降低“人為因素”發生的概率，從而降低不良貸款率的上升。
      三、建立誠信文化建設體系對農信社信貸領域的措施
      （一）、“內化于心”，加強信貸人員誠信建設
      信貸人員應做到恪盡職守，客觀公正地按章辦事，履行崗位職責，遵守流程程序。發放貸款是農信社賦予信貸人員的崗位職權，在行使放貸權利的同時，信貸人員也承擔著貸款的風險性負責義務，不能推卸清收責任，更不能違背職業操守，以盡職為幌子謀取[5]。所有信貸業務從始至終都需遵循一定的流程與程序，信貸人員應嚴格遵照流程辦理，貸前調查和貸后材料核查環節均不可或缺，應保管好借款申請書、合同、借據等各類資料。嚴格遵照規章制度、國家政策和信貸政策，把控并防范各類業務風險，避免輕內容，重形式。保證數據真實可靠，杜絕授信表上的形式主義。
      （1）加強信貸人員的誠信思想建設，培養信貸人員良好的職業素養，這是農信社帶動其他建設的根基，有利于夯實信貸領域誠信文化建設的基礎。只有落實好思想建設，才能保證信貸工作主動、全面鋪開。引導職工認同使命，服務三農，改善民生?！叭r”是我們賴以生存和發展的根，“三農”是我們最主要的目標客戶，是農村信用社的經營特色和優勢所在。信貸文化通過統一的核心價值觀、完備的管理體系、公平的激勵約束機制，使職工在潛移默化中將自己的思想和行為自覺符合農村信用社的一貫宗旨。只有全體職工認同的使命，才能在職工心中形成信念。隨著社會主義新農村建設的逐步深入，服務三農也應該與時俱進，要時刻關注城鄉經濟發展，關注城鄉居民生活，不斷適應環境變化，為發展中的三農事業提供優質的金融服務。 
      （2）提高信貸人員的誠信文化建設意識。農信社承載著為市場經濟發展服務的職責，要想實現長期穩定的發展，就必須要其工作人員一貫堅持自覺的誠信行為，并在日常信貸工作中展現出誠信，各項工作都應以維護對方的正當利益為基礎開展。信貸人員應以堅定的誠信信念為支撐，牢牢樹立誠信意識，通過員工的良好職業道德，確保農信社堅定不移地守住誠信的底線，營造誠信文化氛圍。信貸領域的誠信表現于責任落實，從制度上劃分好貸前、貸中、貸后責任，依據制度追責，追責落實文件公開透明[6]。從信用社不良貸款眾多糾紛案件總結，借款人在償還不了貸款時，多以借款不是自己所用為借口，或以給信貸人員送禮為借口拒絕歸還貸款。因為信用社個人類貸款一般在2至3年為還款周期，鑒于銀行輪崗輪調制度，很多信用社客戶經理已經調離，管戶客戶經理對其具體情況不甚了解，信貸員人員面臨借款人的誣陷時，借款人提供不了證據，客戶經理也無法自證清白，導致客戶經理乃至信用社聲譽受損。以陜西信合為例：2020年6月1日起，由省聯社發文，每一筆貸款發放都需要借款客戶簽訂廉政承諾書，防止客戶以受賄為借口導致發生不必要的糾紛，具有紙質資料證明，最大程度的保護信用社的聲譽。
      （3）嚴格落實好信貸人員的價值觀、人生觀教育。這是信貸人員保證誠信建設必備的人格基礎。提倡信貸人員加強學習法律法規與政策，以提高其對市場規則的操作能力和運用能力。在開展信貸業務時，信貸人員需嚴格按照法律法規和相關政策為客戶履行承諾，這不僅直觀地體現出了其誠信，還能彰顯出農信社的經營實力及對待客戶的誠意。所以，農信社應經常組織信貸人員學習法律法規和金融政策，提高法治觀念，解決好“人的因素”，真正認識到法律法規和金融政策在信貸誠信文化建設中的重要作用。
      （二）、“外化于形”，著力推進信貸業務誠信文化建設
      農信社應大力推進社會誠信體系建設，加速建立以征信系統為核心的誠信管理體系，真實、高效、詳盡地記錄和傳遞誠信信用信息[7]。對社會失信者，可建立聯防懲戒機制拒絕交易，以免為欺詐者提供可乘之機，同時也能避免農信社自身陷入誠信風險之境。
      為了樹立良好的社會誠信征信氛圍，農信社有義務向社會加強誠信征信知識的宣傳，可組織員工深入農村、社區，向廣大人們群眾介紹誠信征信知識，向普通百姓普及信用記錄的重要性，進一步優化社會誠信氛圍。并利用自身龐大的客戶群體優勢，群策群力，采取發放宣傳折頁和搭設咨詢臺等方式，在日常服務中潛移默化地開展誠信宣傳活動，讓誠信理念深入人心，并形成一種能夠凈化社會信用環境的文化氛圍。
      （1）廣泛發動基層群眾，確保誠信信貸根基雄厚。面向用戶和人民群眾舉辦誠信教育系列講座，開展誠信經營、誠實守信、職業誠信等方面的誠信教育培訓工作。強化輿論宣傳，讓用戶充分了解信貸內容，為信貸領域的誠信文化建設奠定基礎。充分利用市場宣傳櫥窗、宣傳欄，或采取制作宣傳板報，印發宣傳單的方式，登載誠信信貸相關內容，在社會上形成團結互助、效益共享、信息互通、風險共擔的誠信文化氛圍。
      （2）建立誠信信貸品牌，實行規范化管理，保證誠信信貸生命力持久。農信社應建立誠信檔案，定期抽查檢查，強化誠信監控，規范客戶誠信評選程序，嚴格遵循申報、評議、審核、公議、備案、頒發證書等程序。誠信用戶評選活動需利用銀行也的聯合征信系統進行審核，一經發現用戶的不誠信行為，便取締其評選資格。將更大的優惠力度和便捷讓渡誠信用戶。
      （3）將客戶的誠信意識、誠信素質和文明程度作為發放貸款的核心標準，以防范信貸風險，保障信貸質量。積極參與行業競爭，不斷優化自身服務質量，提高信貸效率。加強誠信文化建設，盡量提高授信額度、降低貸款利率，以更好地惠及百姓。
      四、總結
      誠信是個人、企業乃至國家的彌足珍貴的精神財富與價值資源，是一種能讓各類主體占據競爭優勢的“特殊資本”。當今社會一再強調“誠信”，誠信文化建設刻不容緩。農信社不僅應將誠信“內化于心”，加強信貸人員的誠信意識，以更強的管理手段強化誠信建設；還應該將誠信“外化于形”，深度融合農信社的自身文化，將誠信文化建設融入日常信貸經營管理活動之中，有力促進銀行企業文化與信貸誠信文化的深度融合，打造誠信信貸實力“品牌”。

參考文獻
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[3] 韋群生. 農村商業銀行信貸風險識別存在問題及對策[J]. 農業經濟, 2019, 000(009):124-125.
[4] 歐陽旭東. 參透農村誠信建設的抑揚之道-構建農村信用體系的路徑與攻略[J]. 中國農村金融, 2018.
[5] 馬廣奇, 易彬. 新時代背景下銀行信貸風險管理問題及對策研究[J]. 現代營銷(下旬刊), 2020.
[6] 曹珅. 新形勢下銀行信貸風險管理問題研究[J]. 時代金融, 2020.
[7] 董樹奇. 推進農村信用體系建設的觀察與思考[J]. 吉林金融研究, 2019, 000(005):48-50.

      【作者簡介】陳龍基，就職于漢中市漢臺區農村信用合作聯社石馬信用社，任客戶經理。初級經濟師職稱，擁有銀行從業，基金從業，期貨從業，證券從業資格證書，AFP國際金融理財師結業證書。國家級期刊累計發表論文七篇，其中科技核心期刊收錄一篇。2018年榮獲重慶市高教學會論文集三等獎。2019年重慶市高教學會財經分會三等獎。